¿Dónde están las cláusulas suelo?
Lo más frecuente cuando compras un piso o bien un local, y solicitas un préstamo al banco es que esté garantizado por una hipoteca y de ahí que aparte de firmar la escritura de compra y venta con el vendedor firmas asimismo la escritura de préstamo hipotecario con el Banco.
Estos préstamos hipotecarios son préstamos en los que la persona a quien el Banco presta el dinero aparte de tener que devolver el dinero prestado, tiene la obligación de abonar intereses fijos o bien variables. El género de interés es el coste que cobran los bancos por dar un préstamo
En el caso de intereses variables, el género de interés a abonar cambia a lo largo del tiempo y se fija sumando el tipo o bien índice de referencia, que es un género de interés que cambia en el tiempo (el más usual el Euribor a un año) y el diferencial o bien porcentaje fijo que se aúna al género de referencia.
Como el índice de referencia en los préstamos hipotecarios cambia en el tiempo, los Bancos ponen restricciones en alza (cláusulas techo) y a la baja (cláusulas suelo), que marchan como encuentres máximo y mínimo de los intereses que debe abonar el prestatario.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es una cláusula que se aplica a una hipoteca de interés variable. Cuando el índice de referencia o bien la suma del índice de referencia más el diferencial bajan del encuentre fijado (suelo), estas cláusulas impiden que la bajada se traslade a quien debe el dinero al Banco. Esta situación favorece a la entidad prestamista, que se asegura unos ingresos mínimos en instantes de bajadas de géneros de interés. Esto desea decir que la cláusula suelo es el interés más bajo que vas a pagar por tu hipoteca, si bien el Euríbor se halle por debajo debido a la crisis económica.
Por servirnos de un ejemplo, si has firmado un préstamo hipotecario de 0,80 + Euribor (imaginemos que el Euribor estuviese en 0,60) y en el recibo de la hipoteca figura un tipo del dos con cincuenta por ciento , supondría que te están aplicando una cláusula suelo pues la suma de esos 2 valores (Euribor + diferencial) estaría bajo esa cantidad (0,60 + 0,80 = uno con cuarenta por ciento ). Esto desea decir que no se te deja favorecerte de la bajada de ese índice, el dos con cincuenta por ciento y en consecuencia que te están aplicando una cláusula desmesurada.
¿Es exagerada está cláusula de la hipoteca?
El Tribunal Supremo ha declarado nulas estas cláusulas por estar contenidas en las condiciones generales de los contratos de préstamo hipotecario festejados con los usuarios basándose en que son cláusulas realmente difíciles de comprender y en que las entidades no facilitan esta información a los usuarios en el instante de la celebración de los contratos de préstamo que contenían una cláusula suelo.
Los Tribunales se fijan en la manera en que se negoció con el Banco las condiciones del préstamo hipotecario y como se notificó al usuario del contenido y significado de este género de cláusula incluida en el contrato. Se consideran exageradas y, en consecuencia, nulas aquellas cláusulas suelo que son opacas y no trasparentes para los usuarios.
Reclamación de las cantidades pagadas de más
Hay un procedimiento de reclamación de las cantidades inapropiadamente pagadas por los usuarios que tienen cláusulas suelo en sus contratos de préstamo hipotecario. Este procedimiento es precedente a la vía judicial.
Este procedimiento, que es obligatorio para la entidad y voluntario para ti, empieza con la petición. Requiere el pacto de los dos en un plazo máximo de tres meses desde el instante en que pongas la reclamación, y en ese plazo, vas a deber tener las cantidades a devolver a tu predisposición. Puedes emplear nuestro escrito de reclamación de cláusula suelo para dirigirte a la entidad con quien hayas firmado el préstamo hipotecario y pedir la devolución de las cantidades que te deben.
Debes tomar en consideración que a lo largo de los tres meses desde el instante en que mandes la reclamación no vas a poder ejercitar ninguna acción legal. El procedimiento acaba sin pacto cuando finalizado el plazo de tres meses:
el banco no responde a la reclamación
el banco rechaza de manera expresa la reclamación
si habiendo llegado a un pacto con el Banco, este no pone la cantidad comprometida a tu predisposición
si no estuvieses conforme con la cantidad ofrecida por la entidad
